数字人民币画像

“千呼万唤始出来”，数字人民币终于亮相了。作为四大试点城市之一的深圳，前段时间通过抽签的方式将1000万元数字人民币红包发给5万名市民。

然而，数字人民币刚推出没多久，市场上竟出现了假冒的数字人民币钱包。人们纷纷哀叹：“还不知道真的什么样，假的已经出来了。”那么，数字人民币究竟是个什么新事物？

这一次央行主推的数字人民币，专业名称叫作DC/EP，是“Digital Currency（数字货币）”和“Electronic Payment（电子支付）”的缩写，中文名是“数字货币和电子支付工具”。

数字人民币的功能与纸币并没有本质区别，不过是将纸钞从实物转成数字形态。可能有些人会联想到比特币或者脸书推出的Libra等区块链技术。但与这些虚拟数字货币不同，数字人民币由央行推出，是有国家信用背书的。

另外，数字人民币还拥有不计付利息、免绑银行账户、双离线支付等众多优点。看到这里，作为一个普通消费者，肯定还是满脑子问号：这和微信支付、支付宝有啥区别？

从使用场景来说，数字人民币是法定货币，具有强制性。举个简单的例子：由于微信、支付宝的竞争关系，淘宝网不允许微信支付，而京东不允许支付宝支付。数字人民币打破了这种僵局，任何商家都必须接受数字人民币这种支付手段。如果有商家拒绝，我们可以选择报警。

另外，数字货币更加便捷，它不需要“账户”，货币直接与用户本人挂钩。而用户与用户之间不需要进行账户绑定，只需手机相互碰一下就能实现转账，连网络都不需要，也就没有了微信或支付宝有时“扫不了码”的尴尬。虽然数字人民币不需要进行银行卡绑定就可以使用，但这样的前提是需要有一个钱包来存钱。这个存钱的方式，根据深圳發放数字人民币红包的活动来看，最终应该是下载一个“数字人民币”的App。

央行数字货币研究所所长穆长春指出：微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。“在数字人民币时代，钱包里面增加了数字人民币的选项。未来老百姓使用微信、支付宝支付不仅可以选择商业银行存款货币，也可以选择数字人民币。”

从安全性来说，有国家背书的支付方式无疑比第三方更安全，特别是在大数据时代。数字人民币拥有可控的匿名性。比如，很多人担心如果手机被偷了，里面的数字货币岂不是也没了？但小偷偷了钱，总要想法把钱转走。在现金时代，钱都是匿名的，你无法证明被偷的钱就是你的。在数字货币时代，每一笔钱都有据可查，小偷只要转账就会留下记录，所以对用户来说，数字货币更加安全可靠。

对于货币的发行方也是如此。纸币和硬币在流通过程中容易被伪造，没有经验的人较难分辨。而数字货币普及后假币将无所遁形，洗钱、贿赂、恐怖活动融资等非法行为也可以通过对货币的来源、去向、支付原因、支付金额及频率，甚至对数字货币本身进行数据分析，使得监管更加容易。

数字货币还有利于推动人民币国际化。手续烦琐的货币兑换在线上即可轻松完成，数字化带来的便利，将会使人民币在国际上更受认可。若将数字人民币交易应用在“一带一路”等区域经济合作组织上，将有助于扩大交易规模，进一步带动数字人民币交易，促进区域经济合作。

除中国之外，世界其他三大经济体近期也动作频频，积极推动数字货币的进程。2020年10月2日，欧洲央行发布了首份数字欧元报告。日本紧随其后，于10月9日发布数字日元报告。而美联储早在数字货币领域布局多时。

数字人民币、数字美元、数字欧元等都已整装待发，这一金融行业百年未有之大变局就此拉开帷幕。

（王传生摘自微信公众号“科技每日推送”，刘 宏图）